热点时评：农村“金改”，丽水破冰

　　前不久，中国人民银行、浙江省人民政府联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》(下称《通知》)，同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》(下称《方案》)，悬置多时的农村“金改”在浙江省丽水市正式破冰。

　　浙南大动脉金丽温高速，将年初抢得金融综合改革先机的温州、农村金融改革试点地丽水连接在一起，这或许预示着中国金融改革将走上高速路。不过，相比于温州的“金改”，丽水的农村“金改”多少有些“低调”。按照设想，丽水将率先建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融制度，重构农村金融服务体系，逐步建立一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的现代农村金融服务体系。

　　“农业企业贷款难啊!”尽管被称为工商资本进军农业的典范，浙江省衢州市果汇多农业发展有限公司董事长徐志辉仍发出这样的感慨。2011年，他投资2000多万元建立了1000多亩的特色农业园，今年，他准备去丽水投资农业。城乡金融的“二元”分割，让徐志辉不得不将工商企业融到的资本一次次投入农业企业。“涉农金融服务不完善，让许多人对投资农业望而却步。”徐志辉说。

　　《方案》为“徐志辉们”带来了新希望。未来，丽水将通过盘活存量、做好增量、加大竞争等方式，鼓励、引导社会资本进入农村金融领域，拓宽现有的涉农业务范围，构建多层次的农村金融服务组织体系，破解城乡金融“二元化”分割困境。

　　与此同时，丽水将因地制宜、创新模式，探索适合农业发展的金融产品。在现有的农村金融体系下，农业经营主体往往陷入“有资源无资本”的尴尬境地。对此，《方案》明确，扩大贷款覆盖面、提高贷款满足率，构建小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款的“三位一体”农村信贷产品体系。

　　“农村金融服务的症结在于农村金融信用体系不健全。”浙江省农办扶贫开发处工作人员方杰说。丽水将全面采集农户、农村企业、农村经济组织等多种涉农主体的信用信息，逐步构建农户、居民、企业的全方位信用信息数据库，为农村金融服务提供重要参考。

　　着眼长远，丽水还将优化农村地区支付服务环境，为农村地区提供低成本存取款、转账等基础性金融服务，缓解农村金融成本高和服务网点少问题。同时，培育现代化、发展潜力大的农村金融需求主体，形成现代农业主体与现代农村金融良性互动的局面。

　　人们对丽水农村“金改”寄予厚望，期望通过改革，有效治疗农村“金融贫血症”，改变农民贷款难、农村经济发展慢的现状，为建立真正符合中国农村实际的新型农村金融体系探索出一条新路。

　　为什么是丽水

　　温州之所以成为“金改”试点，是因为其市场经济发达、民资充裕、体制机制灵活。农村“金改”试点放在丽水，丽水有什么?有人说，农村“金改”将为“浙江欠发达地区”丽水带来新优势，也有人指出，农村“金改”试点不过是丽水多年来在农村金融领域探索的延续。

　　“许多人可能不知道，丽水在金融业内名气可不小。”中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根说。林权抵押贷款、林权出资、信用村户建设、“便民银行”……在现有的金融体制下，丽水大力推动农村金融产品与服务方式创新，走在全国前列，成就了农村金融的“丽水模式”。

　　2006年，丽水在全国率先进行林权抵押贷款试点，2007年4月，丽水发放全国第一笔林权抵押贷款。6年来，一个广覆盖的林权抵押贷款金融服务体系已经建立，截至今年4月末，全市已累计发放林权抵押贷款7.25万笔，共计50.55亿元，惠及林农20余万人。

　　庆元县隆宫乡隆宫村返乡农民工吴成富说，“想自己找点事情做做，苦恼的是手上没有本钱，起不了头。”直到家人提醒可以用林权去抵押贷款，吴成富才如梦初醒。通过林权抵押获得贷款7万元后，他建起了一家土特产加工厂，开张后生意非常红火。丽水当地群众形象地说，林权抵押贷款让“活树变活钱、叶子变票子、青山变银行”。

　　盘活林权只是丽水探索农村金融体系改革的一个缩影。截至今年3月底，丽水92%的农民有了信用证;截至2011年7月末，丽水在2114个行政村设立了助农取款服务点，在全国率先实现了“银行卡助农取款服务”全覆盖;2011年，丽水政策性农业保险保费收入1003.50万元，参保率70.07%……

　　一次又一次的农村金融改革探索，让浙江欠发达地区丽水成为农村“金改”高地。孔祖根说，经过多年实践，丽水已经初步建立了一个低成本、广覆盖、可持续、风险可控、适度竞争的现代农村金融体系，农民如意、商户乐意、银行愿意、政府满意的多方共赢格局正在形成。

　　农村“金改”其路漫漫

　　5月17日，在中国人民银行发布消息后，丽水市即刻举行推进农村金融改革试点工作动员大会，专题部署试点工作，全国首个农村“金改”试点正式起步。

　　中国人民银行研究局局长张健华表示，开展试点过程中，关键是要推动农村金融组织创新，促进农村金融适度竞争，增加农民的金融选择权，帮助农民更好地分享经济发展成果。同时，运用现代科技完善金融基础设施，推动金融服务向农村广泛延伸，推动农村“死钱”变“活钱”，促进金融更多、更广、更深地服务“三农”。

　　不过，农村“金改”，愿景美好，阻力不小。

　　浙江省农业厅经管处处长童日晖表示，目前我国农业发展的现实是，现代农业快速崛起，同时传统农业也大量存在，农村“金改”如何兼顾现代农业发展和传统小农经济的不同资金需求?传统农业金融需求一般业务规模比较小、分散化程度高、客户差异性大，如何在满足这些金融需求的同时，着眼长远，发展面向现代农业的金融服务体系?

　　更大的挑战来自于我国整个金融体系滞后的现状。一位不愿具名的专家表示，丽水农村“金改”能走多远不取决于丽水，也不取决于农村金融，而是取决于整个金融体系的改革程度。“丽水农村‘金改’的挑战就是温州‘金改’的挑战，能不能打破金融垄断、真正放开民资，是金融改革能否取得实效的关键。”这位专家说。

　　不可忽视的是，农村金融一直存在着经营成本高、风险大的特点。此次丽水农村“金改”采取的是“省行共建”模式，《通知》要求“对试点中有重大政策突破的事项，要严格按照‘一事一报’的原则，经批准后实施”。有专家指出，这一要求可以控制金融风险，但也应注意不要使农村“金改”失掉应有的“锐度”。

　　与此同时，更多的地方期待能从“丽水探索”中找到可资借鉴的经验。研究人员认为，丽水试点值得期待，其经验也值得借鉴，但我国农村地区广袤，发展程度参差不齐，将来各地要结合自己的实际汲取丽水经验。实际上，待条件成熟，农村“金改”应遍地开花，让各地互相汲取经验，探索与其“三农”发展相适应的现代农村金融体系。

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（编辑：吉林市华图）