2012-09-26 09:11:24 吉林公务员考试网 jl.huatu.com 文章来源：互联网
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吉林省公务员考试：网络借贷遭遇三大困局
近年来，“网络借贷”成为网络经济的新生事物，高利差、低门槛使网络借贷公司发展迅速。据不完全统计，目前网络借贷公司已达数百家，日交易额达数亿元。然而最近，网络借贷公司“淘金贷”老板携款跑路后被捕的消息引发了公众质疑：长期“裸奔”于政府监管之外的网络借贷到底还能走多远?
身份之困
张俊是拍拍贷的首席运营官，他的新浪微博认证上写着：“中国第一家个人对个人网络借贷平台，让天下不再有困难融资。”
拍拍贷成立于2007年。“这个行业发展很快，尤其是最近两年。但从法律的角度看，还没有明确的说法，既没有说违法，也没有说合法，基本上属于中间地带。”张俊告诉半月谈记者。
但让张俊感到欣慰的是，深圳、上海等地这两年政策层面似乎有所松动，从不闻不问变为有所支持。上海市经济和信息化委员会、金融服务办公室曾到拍拍贷公司考察过，对网络借贷这种创新模式在解决融资难、融资贵问题上的突破给予肯定，公司也拿到了金融信息服务牌照。而在全国其他地方，多数网络借贷平台在工商部门注册的是“咨询类公司”。
“去年资金面比较紧张的时候，我们去了解了一些网络借贷的情况，说实话是很表面的了解。”广东银监局一位负责人说，网络借贷如果是一对一的借贷关系，只是借用了网络的形式，法律上没有说不行。
但如果一些人利用网络借贷向多人筹集资金，就要另当别论，可能涉嫌向社会不特定对象募集资金等非法集资。这位负责人表示，网络借贷属于民间借贷的范畴，只不过借贷关系利用了网络这个桥梁。
中国人民大学法学院教授朱大旗表示，和民间借贷相比，网络借贷没有什么更特别的性质，只不过在签字、确认等程序上有所差别。网络借贷身份的尴尬，实际上源于目前国内对民间金融还没有很好的定性。“一个有钱人把钱借出去，一个需要钱的把钱借进来，这从发展市场经济的角度应该是被允许的。”朱大旗说。
风险之困
存在于灰色地带的网络借贷，“裸奔”的风险可想而知。
对于风险防控，各家网贷公司都有自己的招。“公司刚刚创立的时候，将近3年的时间，我们几乎没有太多交易。主要精力就是建立反欺诈系统和信用评级系统。”张俊说，反欺诈的原理就是把借款人分成“好人”和“坏人”。
整合借款人的信用情况，想尽一切办法审查隐藏信息和虚假信息。用建立起来的信息检测系统与教育部的系统以及公安部全国公民信息中心进行比对，基本上就能挑出哪些属于欺诈分子。
张俊同时承认，由于目前央行的征信数据不对一般非银行金融机构开放，公安部门等所能提供的也只是资料匹配与否的信息，筛查系统尚存在较多不完善之处。
另一家网络借贷公司深圳红岭创投公司对风险的防控主要依赖人力。副总经理陆世明告诉半月谈记者，公司风控部门接近40人，经常需要现场考察借款人情况，并对采集的经营信息进行分析，因此公司更像是一家企业分析调查公司。
“从2009年开始到现在，累计有1200万的坏账，占交易额1%。主要原因是找不到借款人，或者借款人破产、死亡。”陆世明说，这个不良利率和银行相比已经算比较低的水平，而后者的客户素质显然更高一些。
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